UN CAMINO HACIA LA INDEPENDENCIA FINANCIERA

Lograr la independencia económica, es decir, hacer que el dinero trabaje para nosotros, y no nosotros trabajar por el dinero, es una meta a largo plazo que muchos quisieran cumplir.

Rick Rodgers, planeador financiero, autor y consejero certificado de planes jubilatorios, y Lizeth Vargas, especialista en economía doméstica, coinciden en que mediante el ahorro -que luego se convierte en inversión-, y un buen manejo de las tarjetas de crédito, se puede disfrutar de una independencia financiera en el futuro.

“Cuando empieza un año muchos establecemos metas tales como ahorrar dinero, pero pocos seguimos con los planes a largo plazo”, dice Rodgers. “Pero en realidad no hay que esperar a que empiece un año para hacer cambios positivos en la vida financiera. Inclusive ahora, época en que muchos han recibido un rembolso de sus impuestos, y cuentan con algún dinero extra, podrían empezar el camino a ser financieramente independientes”.

“Una importante recomendación es gastar menos de lo que se gana. Muchos no se dan cuenta que si llevan a casa $1,000 por semana, no pueden gastar más de eso semanalmente. Si lo logra, hará que sus ahorros crezcan y estarán allí cuando el coche se estropea o la lavadora se apague, por lo que no tiene que recurrir a la tarjeta de crédito para manejar las emergencias”, dice Rodgers. Esto parece simple, pero una encuesta publicada por Bankrate.com en 2013 encontró que el 76% de los estadounidenses viven al día, sin que les sobre nada, y la mayoría tampoco está preparada para emergencias financieras. “Si uno desea una independencia financiera, las tarjetas de crédito deberían ser el último recurso”, puntualiza.

Al respecto, Lizeth Vargas, experta en economía doméstica, dice que si bien hay que evitar las tarjetas de crédito, a veces no podemos prescindir de ellas, por lo tanto hay que tratar de encontrar la mejor oferta antes de solicitarlas.

“Muchas tarjetas no cobran un cargo anual y varias ofrecen recompensas como reembolsos cuando las usamos o descuentos en viajes. Trate de conseguir una con un tipo de interés de menos del 15 por ciento, y compare los cargos por hacer pagos atrasados y pasarse de su límite de gastos”.

Vargas agrega que “hay que mantener una buena clasificación crediticia para que la vida sea menos complicada”. Entre sus recomendaciones dice que se debe evitar intereses pagando su saldo completo cada mes. “Si sólo hace el pago mínimo, terminará debiendo mucho más de lo que pidió prestado. Además, termine de pagar las tarjetas o préstamos que le están cobrando un interés más alto. Establezca un buen historial de crédito. Si se atrasa más de 30 días en hacer su pago, la compañía le enviará un informe negativo a la agencia de crédito”.

“No cancele las tarjetas que ha tenido desde hace tiempo. Entre más tiempo haya tenido crédito, más puntos le darán”, recomienda. Y especialmente aconseja que tenga cuidado con las estafas. “No hay ninguna solución fácil para salir de deudas y establecer un buen historial de crédito. Si le ofrecen esto, lo están engañando”.

AHORRAR, INVERTIR, DISFRUTAR

Por otra parte, Rodgers puntualiza que para lograr una independencia financiera “hay que invertir para cuando uno se jubile, y esto no es lo mismo que ahorrar”. “El objetivo es llegar a un punto en que ya no tenga que trabajar para mantenerse. Ponga a un lado una parte del dinero que ha trabajado hoy. Deje que se acumule y crezca, hasta que un día ese dinero va a trabajar para usted. Puede invertir en bonos de ahorro por ejemplo, o en alguna propiedad para alquilar, etc. Comience por controlar los gastos en el presente, así tiene dinero para ahorrar e invertir. Continúe el proceso hasta que el retorno de sus inversiones sea superior a lo que gana trabajando. La independencia financiera le ofrece la libertad de elegir seguir trabajando, cambiar de empleo, trabajar a tiempo parcial o no hacerlo en absoluto, y ésta es la máxima meta financiera”.

Otra importante recomendación de Rodgers es usar los beneficios tributarios para pagar menos en impuestos, lo cual también es una forma de ahorrar para el futuro. “Muchos pagan más impuestos de lo que deberían. Por ejemplo, saque ventaja de las Cuentas de Retiro de Impuestos (tax retirement accounts) a través de las cuentas de ahorro de trabajo y salud, si su empleador se las ofrece. Hay créditos fiscales disponibles para los menores de edad, la educación superior, cuidado de dependientes y ahorros para la jubilación. Muchos de estos créditos no se reclaman cada año. Resuelva esto para minimizar sus impuestos y colocar estos ahorros en su nuevo plan financiero”.

Asimismo, el experto aconseja crear un plan financiero a corto plazo para controlar el gasto, y esto se llama “presupuesto”. En tanto que Lizeth Vargas explica que para comenzar a hacer su presupuesto debe llevar la cuenta de sus gastos diarios por un mes para saber con certeza cuánto dinero puede gastar y ahorrar, y así hacer planes. “Este es un modo seguro para cumplir con todas las obligaciones y disfrutar de la vida. Durante un mes, lleve la cuenta de sus gastos de alquiler o hipoteca, alimentos, facturas, transporte, compras, estudios y ahorros. Fíjese si puede recortar algunos gastos innecesarios para poder vivir más cómodamente”, dice.

Y Rodgers concluye que un plan financiero que establezca lo que usted ahorra; cómo va a ir saliendo de las deudas y dónde invertir, se convierte en una ruta a seguir. “Habrá desvíos en el camino y entonces el plan tendrá que ajustarse a medida que avanza. No se distraiga por los inconvenientes que no pueda controlar. Recuerde que con una planificación adecuada, podría disfrutar con más tranquilidad de la época en que se retire del mercado laboral”.VN

CÓMO OBTENER UN INFORME DE CRÉDITO

• Una copia gratuita del informe de crédito es un registro oficial que contiene información sobre las deudas y cómo se han pagado, incluyendo tarjetas de crédito y préstamos, cargos por pagos atrasados, cuentas que no pagadas y bancarrota.

• Es recomendable que obtenga una copia de su historial de crédito una vez al año, especialmente antes de solicitar un préstamo, para asegurarse de que no contenga errores o detectar un robo de identidad. Si encuentra algún error, corríjalo de inmediato.

• Para conseguir un informe de crédito gratuito por Internet, visite el sitio AnnualCreditReport.com (texto en inglés) o llame al 1(877) 322-8228 (llamada gratuita). En dicho sitio podrá pedir este informe gratuito una vez al año a cada una de las agencias de crédito: Equifax 1 (800) 685-1111; Experian 1 (888) 397-3742, y Trans Union 1 (800) 888-4213.