HIPOTECAS DE ALTO RIESGO SON MÁS COSTOSAS A TRAVÉS DE INTERMEDIARIOS

Las personas que obtuvieron préstamos de alto riesgo para comprar vivienda a través de corredores o intermediarios pagaron más que si hubieran negociado directamente con bancos o entidades de ahorro, reveló hoy un informe.

El estudio, realizado por el Centro de Préstamos Responsables (CRL, en inglés), encontró que los intermediarios en los procesos de préstamo en lugar de ofrecer la mejor opción al cliente elevaron las tasas y las condiciones del préstamo para aquellos que no cumplían plenamente todos los requisitos en el rango de los préstamos denominados “subprime” o de alto riesgo, una modalidad muy frecuente entre los latinos.

“En este reporte nos hemos enfocado específicamente en los patrones de determinación de precios de los intermediarios comparando el costo de los préstamos hipotecarios ofrecidos por ellos con los presentados por las entidades financieras”, explicó Keith Ernst, consejera de políticas de CRL.

Durante el primer año del préstamo, los prestatarios con perfiles de crédito en el rango de alto riesgo, pagaron más intereses a través de los “brokers” que si lo hubieran hecho directamente con una entidad de préstamo, asegura el reporte.

Durante el período de los primeros cuatro años un usuario de un préstamo “subprime” pagó cerca de 5.000 dólares más y en los 30 años de duración del crédito, la diferencia pagada en exceso llegó a ser cerca de 36.000 dólares, en comparación con lo que hubiera pagado al negociar directamente con la entidad financiera.

El análisis, según explicó Ernst, se basó en 1,7 millones de préstamos hipotecarios entre 2004 y 2006.

En contraposición los prestatarios “prime” es decir aquellos que tienen buen crédito y presentan documentación adecuada, no pagaron más por sus préstamos a través de “brokers” que lo que hubieran pagado al negociar directamente con las entidades financieras.

En ciertos casos incluso los préstamos a través del intermediario les ahorró dinero. En un ejemplo típico de préstamo a 30 años, el prestatario ahorró 1.767 dólares al gestionar su préstamo a través de un intermediario si lo hubiera hecho directamente con el banco.

El estudio señaló que debido a que las tasas de préstamo de alto riesgo -al contrario de las “prime”- no se publican generalmente, es muy difícil para los prestatarios con crédito débil y menos experiencia en asuntos financieros conocer exactamente su situación con respecto a otras opciones.

Adicionalmente otras mecanismos que recargan el costo del crédito en beneficiarios de alto riesgo son las multas por pago anticipado y los recargos por ofrecer un préstamo con un interés más alto que aquél para el cual está calificado.

Esas bonificaciones (YSP, en inglés) son un pago extra que los intermediarios reciben de los prestamistas al obtener una hipoteca a un interés más alto que aquél que le correspondería a la persona según su calificación.

Según expresa el informe, los resultados son consistentes con otras investigaciones previas indican que los corredores (o “brokers”) tienden a cargar más altos costos de préstamo en las hipotecas de alto riesgo aunque los prestatarios califiquen para tasas menores.

“Así, la gente que utiliza un intermediario hipotecario asume -con frecuencia equivocadamente- que el intermediario está trabajando para él, tratando de encontrar el préstamo más alcanzable que lo ayude a mantener su propiedad” afirma el informe. “Muy a menudo éste no es el caso de los prestatarios de alto riesgo”.

El estudio recomienda que se prohíban las bonificaciones y las multas por pago anticipado en préstamos de alto riesgo.

Igualmente sugiere crear un sistema de responsabilidad en el que los tanto los prestamistas como los inversionistas compartan la responsabilidad de los préstamos hechos a través de intermediarios, así como establecer funciones muy claras de los intermediarios para con sus clientes.

Por otra parte, la investigación aconseja a quien va a hacer un préstamo, que busque varias cotizaciones, incluida al menos una de una entidad financiera directamente, antes de comprometerse con un préstamo.

También sugiere asegurarse que al menos una de las opciones de préstamo de la entidad financiera, es una tasa fija en la que se abone tanto al interés como el préstamo en cada pago mensual.

Se recomienda examinar tanto las tasas de interés como total de las tarifas del proceso y averiguar sobre el cambio en las fechas de pago programados y cómo podrían cambiar el valor de las cuotas.

Evitar préstamos que tengan que multas por pago anticipado, que puedan restringir la financiación, y revisar los reportes personales de crédito antes de aplicar son otras de las recomendaciones formuladas. VN